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Umschulden während der Zinsbindungsfrist möglich?

Ist ein Altvertrag unter einem hohen Zins vereinbart worden, möchte man gern wechseln, um nicht tatenlos zusehen zu müssen. Doch wer sein Darlehen durch bessere Konditionen ersetzen will, muss vorsichtig sein und darf nicht vorschnell aus dem laufenden Vertrag aussteigen.

Denn schließlich gibt es keine Bank, die gern einen zahlenden Kunden ziehen lässt. Viele Banken spielen da nicht mit und auch der Gesetzgeber stärkt den Geldgebern den Rücken, denn es gibt keine gesetzliche Grundlage, die eine Bank dazu verpflichtet, den Kunden aussteigen zu lassen. Vielmehr wird der Darlehensnehmer zum Bittsteller. Aber auch wenn die Bank zustimmt, kommt niemand ungeschoren davon.
Der Wechsel ist immer mit hohen Kosten verbunden- den Vorfälligkeitsentschädigungen.
Diese in der Regel überzogenen Forderungen begründen die Geldgeber damit, dass ihnen ein enormer Zinsausfall ins Haus steht, der von dem Darlehensnehmer ausgeglichen werden muss.
Anders sieht es aus, wenn eine längere Zinsbindung vereinbart wurde. Nach bestehendem Recht kann der Verbraucher nach zehn Jahren den Vertrag kündigen, wenn eine Vollauszahlung bereits staggefunden hat. Innerhalb eines festgesetzten Zeitraumes, meist eines halben Jahres, kann der Betrag dann ganz oder teilweise zurück gezahlt werden. Auf mündliche Zusagen, sollte sich niemand beim Vertragsabschluss verlassen. Grundsätzlich gilt, dass der Vertrag für eine Umschuldung auch erst dann abgeschlossen werden sollte, wenn der bisherige Geldgeber der Kündigung stattgegeben hat.
Vorrats- oder Forward- Darlehen bieten besondere Vorteile; so können bis zu 60 Monate im Voraus aktuell günstige Zinsen gesichert werden, wenn die Zinsbindung endet und die Anschlussfinanzierung ansteht.
Doch wo Chancen liegen, lauern auch immer Risiken. Wer einen Zins mit einem Forward- Darlehen sichert, muss diese Kondition auch später „abnehmen“, selbst wenn sich das Zinsniveau wider Erwaten nach unten korrigiert hat. Doch einige Banken haben sich auf das erhöhte Sicherheitsbedürfnis ihrer Kunden eingestellt und bieten gegen einen Zinsaufschlag Darlehen dieser Art an, die jederzeit kündbar sind.


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