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Bieten Finanzierungskombinationen immer Vorteile?
Wer Wohneigentum finanzieren will, ist grundsätzlich auf der Suche nach unterschiedlichen Finanzierungsmöglichkeiten.
Denkbar ist ein Mix mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung. Bis zu einer Beleihungsgrenze von rund 40 oder 50 Prozent können Versicherungen Immobilien finanzieren. Doch darf man nicht die Lücke unterschätzen, die dann noch geschlossen werden muss. Meist sind dann teure 1b- Hypotheken notwendig.
Die tilgungsfreie Variante einer solchen Kombination bedeutet, dass für das Darlehen während der kompletten Laufzeit lediglich Zinsen gezahlt werden müssen. Gleichzeitig zahlt der Verbraucher in den Versicherungsvertrag der Kapitallebensversicherung seine regelmäßigen Prämien ein.
Mit der Auszahlung am Ende der Laufzeit, auch Ablaufleistung genannt, soll dann die Darlehenssumme getilgt werden. Diese Rechnung geht dann auf, wenn sich die Prognosen der Versicherer bewahrheiten und die garantierte Versicherungssumme wie auch entsprechend hohe Überschussanteile zur Auszahlung kommen.
Doch anders sieht es aus, wenn die Erträge niedriger ausfallen, wie es in der Vergangenheit oft der Fall war. Schließlich können die positiven Prognosen der Gesellschaften nicht immer verwirklicht werden, sodass Nachfinanzierungen am Ende der Laufzeit erforderlich werden.
Auch wenn ein Vertrag verkauft oder gekündigt wird, stehen meist Probleme an. Generell muss der Versicherte dann mit einem finanziellen Verlust leben, weil die Rückkaufswerte für Kapitallebensversicherungen nicht den Erwartungen entsprechen.
Kapitalanleger, die mit steuerlichen Vorteilen rechnen können, gehören meist zur Zielgruppe derjenigen, für die sich eine Kombination aus einem Darlehen und einer kapitalbildenden Lebensversicherung lohnen.
Der "normale" Bauherr oder Immobilienkäufer kann von dieser Form der endfälligen Tilgung meist weniger profitieren.
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