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Frei von Schulden am Laufzeitende?
Die Tatsache ist nicht neu- die Tilgung ist der Schlüssel zum schuldenfreien Eigenheim. Wird für eine Baufinanzierung das klassische Annuitätendarlehen gewählt, profitiert der Kreditnehmer von gleich bleibenden Tilgungs- und Zinsbeträgen, die bis zum Ende der Zinsbindung gezahlt werden müssen.
Anders sieht es beim endfälligen Darlehen aus. Die monatliche Belastung beschränkt sich hierbei auf die Zinsen, der entweder fest definiert oder flexibel festgesetzt wird. Der Tilgungsbetrag wird in einen speziellen Kapitalaufbauplan angelegt, um damit die Schuld am Laufzeitende begleichen zu können.
Meist wird dafür die klassische Kapitallebensversicherung oder ein Fondssparplan gewählt. Wer sich für eine tilgungsfreie Darlehensvariante entscheidet und dabei variable Zinsen wählt, kann mit einer dreimonatigen Frist tilgen. Ist die vereinbarte Laufzeit um, muss der Darlehensbetrag nach dem Fälligwerden einer Kapitalanlage, spätestens jedoch nach 30 Jahren getilgt werden.
Das Endfälligkeitsdarlehen eignet sich jedoch nicht für jeden Häuslebauer gleichermaßen. Insbesondere diejenigen, die ihre Immobilie vermieten oder verpachten wollen, können als Kapitalanleger davon profitieren, lediglich die Zinslast zu entrichten. Wer kontinuierlich Monat für Monat seine Zinsen plus Tilgungsanteil zurück zahlt, verringert auch gleichzeitig seinen steuerlichen Vorteil. Die endfällige Darlehensvariante bedeutet im Grunde nichts anderes, als dass der Kreditbetrag, die Zinsen wie auch der Steuervorteil konstant bleiben.
Mit einem endfälligen Darlehen sind aber auch besondere Risiken verbunden. Das Zinserhöhungsrisiko nach dem Ende der Zinsbindung steht permanent im Raum und eng wird es auch, wenn Renditeerwartungen von Kapitalanlagen nicht erfüllt werden. So war es in der Vergangenheit mehrfach der Fall, dass beispielsweise Kapital bildende Lebensversicherungen ihre Ablaufleistungen nicht erfüllen konnten und Gewinne nach unten korrigieren mussten. Reicht die Kapitaldecke am Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit nicht aus, muss der Darlehensnehmer selber nachfinanzieren. Somit liegt klar auf der Hand, dass der Anleger, der seine Immobilie vermieten will und auf die endfällige Kreditvariante setzt, auch immer über ein finanzielles Polster verfügen muss, um seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommen zu können.
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