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Planungssicherheit für die Baufinanzierung durch Zinsbindungsfrist

Bei einem Amortisations- oder Annuitätendarlehen kann die Zinsbindung flexibel zwischen fünf und 25 Jahre festgeschrieben werden. Konkret bedeutet dies, dass während dieses Zeitraumes der vertraglich vereinbarte Zins- und Tilgungsanteil gezahlt werden muss und zeitgleich ein Zinsänderungsrisiko entfällt.

Anders als beim herkömmlichen Ratenkredit bleibt am Ende dieser Frist meist noch eine Restschuld bestehen, die mit Hilfe einer Anschlussfinanzierung getilgt werden muss. Orientiert am aktuellen Zinsniveau, kann sich das Baudarlehen bei der Anschlussfinanzierung verbilligen oder verteuern. Allein aus diesem Grunde macht es Sinn, in einer Niedrigzinsphase eine lange Zinsbindung zu wählen, um sich die günstigen Konditionen über einen langen Zeitraum zu sichern. Die Aufschläge, die mit diesem Sicherheitskriterium verbunden sind, fallen nicht ins Gewicht.
Grundsätzlich muss bei der Wahl der optimal passenden Zinsbindung das persönliche Ziel rechtzeitig definiert werden. Zu bedenken ist auch, dass ein vorzeitiger Ausstieg mit viel Ärger und teuren Vorfälligkeitsentschädigungen verbunden ist. Lediglich derjenige, der sich länger als zehn Jahre gebunden hat, kann von der gesetzlichen Regelung profitieren, nach zehn Jahren aussteigen zu können, ohne dafür tief in die Tasche greifen zu müssen. Voraussetzung dafür: es muss eine Vollauszahlung bereits stattgefunden haben und das Darlehen muss innerhalb von sechs Monaten ganz oder teilweise zurück gezahlt werden.
Eine Variante, sowohl kurze wie auch lange Zinsbindungen zu vereinbaren, ist die Risikostreuung auf mehrere Baudarlehen, die mit unterschiedlichen Zinsbindungen ausgestattet sind. Das Teildarlehen, das mit der kürzesten Zinsbindung vereinbart wurde, sollte dann zügig und entsprechend hoch getilgt werden, um Kosten einzusparen.


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