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News » Glossar Antrag auf Schufa-Einsicht gestaltet sich schwierigSeit April diesen Jahres haben alle Verbraucher das Recht Einsicht in ihre Schufa-Daten zu erhalten. Doch wie und wo dieses geht, gestaltet sich insbesondere für Laien als schwierig. Haus kaufen: mit Immobilien-Makler ins EigenheimZu Unrecht haftet dem Beruf des Immobilienmaklers immer noch ein negatives Image an. Dabei hat eine Umfrage ergeben, dass Käufer sowie auch Verkäufer mehrheitlich zufrieden sind mit der Dienstleistung. SchufaeintragDieses privatwirtschaftlich organisierte Kreditbüro ermittelt nicht selber Daten, sondern erhält diese von ihren Vertragspartnern. Millionen von Datensätzen sollen dazu dienen, mit positiven wie auch negativen Eintragungen Informationen in Bezug auf Kreditwürdigkeit weiter zu geben. Mit der sogenannten Schufa- Klausel erklärt sich der jeweilige Kunde bereit, dass persönliche Daten an die Schufa übermittelt werden dürfen. Zu den Positivmerkmalen eines Schufa- Eintrages gehören unter anderem ausgegebene Kreditkarten, Leasinggeschäfte, Bürgschaften und Kreditanträge sowie Daten über Darlehen. TilgungDie Tilgung eines Darlehens umschreibt die Zahlungen des Darlehensnehmers zur Rückführung des Geldes. Die Höhe der Tilgung wird normalerweise als Prozentsatz innerhalb einer Finanzierung angegeben. SondertilgungDiese Tilgungen sind Zahlungen, die über die vereinbarte, festgesetzte Rate hinaus gehen und in der Regel zur einer Verkürzung des gesamten Darlehenslaufzeit führen können. Sondertilgungsoptionen müssen in der Regel vereinbart werden, da nicht in jedem Falle eine Sonderzahlung möglich ist. ZinsentwicklungDie Zinsentwicklung wird von unterschiedlichen Faktoren beeinflusst. Konjunkturell abhängige und nachhaltige Situationen, sowie unterschiedliche Wachtumsprognosen können beispielsweise der Auslöser für eine Erhöhung der Leitzinsen sein. Das Geschehen an den nationalen und internationalen Märkten beeinflusst unter anderem die Entwicklung an den Börsen- und Finanzplätzen. In Zeiten einer für den Konsumenten oder den Immobilienkäufer recht günstigen Allgemeinentwicklung, sollte die Chance genutzt werden, günstige Konditionen für eine lange Zinsbindungsfrist zu nutzen. VorfälligkeitsentschädigungWird ein Darlehensvertrag vor dem Ablauf der Zinsbindung gekündigt, kann sich die Bank für den entstandenen Zinsausfall durch die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung das Geld vom Darlehensnehmer zurück holen. Grundsätzlich ist ein Kreditinstitut nicht dazu verpflichtet, dem vorzeitigen Ausstieg aus dem Darlehensvertrag vor Ablauf der Zinsbindung zuzustimmen. Variabler ZinsWenn sich während der Laufzeit der Nominalzins verändert, spricht man von einem variablen Zins. Zwischen dem Geldgeber und dem Darlehensnehmer wird dann keine verbindliche Vereinbarung einer Zinsfestschreibungsfrist getroffen. Umschuldung - GlossarWenn ein bereits bestehender Kredit durch ein neues Darlehen abgelöst wird, spricht man von einer Umschuldung. Oftmals wird das Ablaufen der Zinsfestschreibung des bisherigen Darlehens dazu genutzt, auch den Geldgeber zu wechseln. TilgungsrechnerMit einem solchen Rechner kann der Darlehensnehmer ermitteln, wieviel Restschuld nach der bestehenden Zinsbindungsfrist noch übrig ist. Zudem kann man erfahren, wieviel Zeit für die Rückzahlung der gesamten Darlehenssumme noch benötigt wird. TilgungsdarlehenDiese Darlehensvariante, auch Annuitäten- oder Amortisationsdarlehen genannt, ermöglicht dem Darlehensnehmer durch eine gleich bleibend hohe Monatsrate, die aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil besteht, Planungssicherheit über die gesamte Zinsbindung. Durch die kontinuierliche Tilgung sinkt der zu verzinsende Darlehensbetrag.Parallel dazu steigt der Tilgungsanteil bei gleichzeitig sinkenden Zinsen. TilgungssatzIn der Regel wird der Tilgungssatz für ein Darlehen auf ein Jahr Prozentsatz bezogen auf den Nennbetrag des Darlehens angegeben. Aus dem Tilgungssatz wird dann die vom Kreditnehmer an den Darlehensgeber zu leistende Tilgung für das Darlehen ermittelt. SchufaDiese Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung mit Sitz in Wiesbaden, ist ein privatwirtschaftlich organisiertes Kreditbüro, das von der kreditgebenden Wirtschaft getragen wird und sich zur Aufgabe gemacht hat, ihre Partner vor Ausfällen zu schützen. Millionen von Einzeldaten der Bundesbürgern sind hier gespeichert und dienen zum Abfragen der Kreditwürdigkeit. RegelsparbeitragEin solcher Betrag reflektiert sie Summe, die regelmäßig wenigstens angespart werden muss, um in den Genuss von Prämien oder sonstigen Zulagen zu kommen. ProlongationEndet die vereinbarte Zinsbindungsfrist eines Darlehens, kann die Restschuld mit einem weiteren Darlehen in Form einer Verlängerung mit dem Geldgeber vereinbart werden. Lediglich die Zinsen werden aktuell angepasst, während der Darlehensnehmer die Bank nicht wechselt, wie es bei einer Umschuldung der Fall ist. KreditrechnerDas Zeitalter der digitalen Medien eröffnet auch dem Kreditnehmer die Möglichkeit, bequem im Internet mittels eines Kreditrechners zu ermitteln, wie hoch die monatliche Rate ausfallen wird. Schnell ermittelt werden kann auch die nötige Laufzeit, wenn eine bestimmte Kreditsumme eingegeben wird. KonditionenDarunter versteht man die Bedingungen, zu denen ein Geldgeber bereit ist, ein Darlehen zur Verfügung zu stellen. Darunter fallen unter anderem die Dauer der Zinsfestschreibung, der Nominalzinssatz, der Auszahlungskurs, das Festsetzen der Tilgung sowie der jeweilige Tilgungssatz. Diese Kriterien dienen dem Darlehensnehmer dazu, Vergleiche zwischen unterschiedlichen Geldgebern zu ziehen. KfW FörderdarlehenWer ein Darlehen aus dem KfW- Wohneigentumsprogramm beantragen will, muss bestimmte Voraussetzungen dazu erfüllen. Gefördert werden alle privaten Personen, die Wohneigentum zur Selbstnutzung schaffen wollen bis zu einer Höhe von 30 Prozent der Gesamtkosten. Gefördert wird mit langfristigen und zinsgünstigen Darlehen, wobei zu bedenken gilt, dass der Antrag vor dem Bau oder Erwerb einer Immobilie gestellt werden muss. KfW FörderbankDie KfW Förderbank (ehemals Kreditanstalt für Wiederaufbau) bietet ein breit angelegtes Spektrum an Fördermöglichkeiten in den Bereichen Bauen, Wohnen und Energie einsparen, die zur Finanzierung von Wohnimmobilien eingesetzt werden soll. So kommt den Förderzwecken von Schaffen von Wohneigentum, dem Modernisieren von Wohnraum, der energetischen Gebäudesanierung und dem Errichten von sparsamen Neubauten eine besondere Bedeutung zu. HypothekenbankDie Hauptaufgabe von Hypotheken- oder Realkreditbanken ist das Gewähren von mittel- und langfristigen grundpfandrechtlich abgesicherten Darlehen in Form von Hypothekendarlehen. Refinanziert wird an solchen Banken durch die Ausgabe von Kommunalobligationen und Pfandbriefen. Hyptohekenbanken unterliegen speziellen gesetzlichen Regelungen in Form des Hypothekenbankgesetzes. HypothekDas Grundpfandrecht, mit dem ein Grundstück zur Sicherung eines Baudarlehens durch die Eintragung in das Grundbuch belastet wird, wird auch Hypothek genannt. Diese ist abhängig von der jeweils zugrundeliegenden Forderung. Hypothekendarlehen - GlossarAls solche werden Darlehen bezeichnet, die durch Grundpfandrechte abgesichert sind und aufgrund des hohes Sicherheitsfaktors durch die Verpfändung der Immobilie zu den günstigsten Formen der Darlehensaufnahme zählen. Insbesondere Immobiliendarlehen werden in Form von Hypothekendarlehen gewährt GrundschuldEine Grundschuld stellt ein Grundpfandrecht dar, mit dem ein entsprechendes Grundstück zur Absicherung eines Darlehens durch die Eintragung in das Grundbuch belastet wird. Diese Grundschuld eröffnet dem Darlehensgeber die Möglichkeit, das Grundstück in Falle einer Zwangsvollstreckung zu verwerten. GrundbucheintragungJeder Eigentümer eines Grundstückes oder Anteilen daran muss im Grundbuch als Eigentümer eingetragen werden. Das Grundbuch dient als amtliche Aufzeichnung aller Grundstücke innerhalb eines bestimmten Bezirks und gibt Auskunft darüber, wer der Eigentümer des betreffenden Grundstückes und damit des Wohneigentums ist. Forward- DarlehenMit einem solchen Darlehen können sich Immobilienbesitzer einen aktuell günstigen Zins für eine in der Zukunft fällig werdende Anschlussfinanzierung sichern. Nach dem Abschluss eines solchen Darlehens läuft das bestehende Darlehen unverändert bis zum Ende der Laufzeit weiter und wird durch das Forward- Darlehen abgelöst. FörderungenDurch steuerliche Vergünstigungen kann der Wohnungsbau durch zinsgünstige Darlehen gefördert werden. Meist in Bindung an bestimmte Einkommensgrenzen, kann der Darlehensnehmer unterschiedliche Fördermöglichkeiten in Anspruch nehmen. Beim klassischen Bausparen können Prämien und Zulagen in Anspruch genommen werden, um sich zusätzlich ein zinsgünstiges Darlehen zu sichern. Auch energiesparende Bauweisen und Maßnahmen können unter anderem bei der KfW Förderbank unter bestimmten Voraussetzungen gefördert werden. Die örtlichen Ämter für Wohnungswesen erteilen unter anderem Auskünfte über spezielle Fördermöglichkeiten. Fremdwährungsdarlehen - GlossarBei dieser Darlehensvariante wird ein Kredit anstatt in Euro in einer fremden Währung aufgenommen. Hierfür werden oft der Schweizer Franken oder der Japanische Yen verwendet, wobei der Darlehensbetrag bei der Auszahlung sofort in Euro konvertiert wird. Am Ende der Laufzeit wird das Fremdwährungsdarlehen in der ursprünglich gewählten Refinanzierungswährung zurück gezahlt. Ungünstige Wechselkursentwicklungen können sich auf den Zinsvorteil bei der Aufnahme in einer fremden Währung ungünstig auswirken. FremdmittelAlle Mittel, die der Darlehensnehmer nicht selber in seine Finanzierung einbringen kann, gehören zu den Fremdmitteln. Diese werden in der Regel von Banken, öffentlichen Stellen, Bausparkassen, Versicherungen und Arbeitgebern zu den jeweiligen vertraglichen Rahmenbedingungen zur Verfügung gestellt. FinanzierungsbedarfDieser Bedarf umfasst all die Kosten, die im Zusammenhang mit dem Erwerb oder Bau einer Immobilie im Zusdammenhang stehen. Neben den "reinen" Baukosten müssen auch die sogenannten Baunebenkosten berücksichtigt werden, die bis zu 10 Prozent des Gesamtaufwandes ausmachen können. Verwaltungs- und Notargebühren, Teilauszahlungszuschläge, Bereitstellungszinsen und Grundbucheintragungen gehören neben den Statik- und Architektenhonoraren unter anderem dazu und sollten unbedingt beim Finanzierungsbedarf Berücksichtigung finden. EigenleistungEigenleistungen umschreiben die persönliche Arbeitsleistungen an einer Immobilie, die zu gängigen Unternehmerpreisen bewertet werden. Diese tragen, fachliche Qualifikation vorausgesetzt, dazu bei, die Höhe der noch aufzunehmenden Fremdmittel zu reduzieren. EigenkapitalMittel, die dem Eigentümer selber zur Verfügung stehen werden als Eigenkapital bezeichnet. Dazu gehören unter anderem Sparguthaben, Bargeld, ein bereits vorhandenes Grundstück, Wertpapiere oder Festgeld. Je höher das Eigenkapital bei einer Baufinanzierung angesetzt werden kann, desto weniger Fremdmittel müssen aufgenommen werden. Endfällige TilgungIn der Regel wird ein Kredit mit monatlich gleich bleibenden Raten abgezahlt, die einen Zins- und Tilgungsanteil beinhalten, um sich über die komplette Laufzeit entschulden zu können. Bei einer endfälligen Tilgung setzt die Tilgung über die gesamte Laufzeit aus. EigenheimzulageAusgehend vom Koalitionsvertrag zwischen den großen Parteien wurde die bis dahin gern genutzte Eigenheimzulage für alle neuen "Fälle" zum 1. Januar 2006 abgeschafft. DirektbankIm Gegensatz zu den konventionellen Hausbanken, die mit einer persönlichen Vor- Ort- Beratung und einer hohen Filialdichte punkten, besteht der Kundenkontakt bei Direktbanken meist über das Telefon oder das Internet. DisagioEin Abschlag vom Darlehen, der vom Kreditinstitut bei der Auszahlung eines Darlehens einbehalten wird, nennt sich Disagio oder auch Damnum. Hierbei wird die volle Nominalschuld verzinst, wofür der Darlehensnehmer im Gegenzug einen günstigen Nominalzins erhält. Die anfängliche Darlehensrate wird somit gesenkt, was jedoch zu einer höheren Restschuld am Ende der Zinsbindung führt. DarlehenBeantragt man Geld, beispielsweise zur Finanzierung von Konsumgütern oder einer Immobilie, vergibt die Bank Barmittel, nachdem eine eingehende Prüfung der jeweiligen Rahmenbedingungen stattgefunden hat. Die individuellen Einkommensverhältnisse und gegebenfalls vorhandenes Eigenkapital finden dabei Berücksichtigung. DarlehensvertragDer jeweilige Darlehensgeber verpflichtet sich mit einem solchen Vertrag, dem Kreditnehmer einen festgesetzten Geldbetrag zur Verfügung zu stellen. Wichtige Kriterien einer solchen Vereinbarung ist das Festsetzen des Zeitpunktes, zu dem der Darlehensbetrag zurück gezahlt werden muss und die Höhe der Verzinsung. Die individuelle Rückzahlung und die damit verbundenen Modalitäten gehört zu den Schwerpunkten eines Darlehensvertrages. BewertungszahlDie Höhe der geleisteten Sparbeträge ist ein entscheidendes Kriterium für die Zuteilung eines Bausparvertrages. Ebenso wichtig ist die Dauer der Sparzeit. Zu festgesetzten Terminen, den sogenannten Bewertungsstichtagen, werden Guthaben und Spardauer mit Hilfe einer Bewertungszahl erfasst. Ist eine bestimmte Zielbewertungszahl erreicht, gilt der Bausparvertrag als zuteilungsreif. BaukreditEin solcher Kredit wird lediglich zur Finanzierung eines Bauvorhabens eingesetzt. Die Finanzierung stellt den Kredit einer Bank oder eines anderen Geldgebers dar und wird als Baudarlehen oder Baukredit bezeichnet. BeleihungswertDie Höhe des beantragten Darlehens hängt in erster Linie vom Beleihungswert einer Immobilie ab. Die einzelnen Kreditinstitute bewerten diesen nach den individuellen Beleihungsrichtlinien und soll langfristig den Wierderverkaufswert reflektieren. BausparvertragMit einem Bausparvertag kann sich der Sparer bereits viele Jahre vor dem Bau oder Erwerb einer Immobilie ein zinsgünstiges Darlehen sichern. Bauspardarlehen - GlossarEin solches Darlehen ergibt sich bei den konventionellen Tarifen aus der Differenz zwischen dem angesparten Bausparguthaben und der Bausparsumme. Möglich ist aber auch, das Darlehen auf einen Prozentsatz von 50 oder 60 Prozent der Bausparsumme festlegen zu lassen. Zu den Voraussetzungen eines Bauspardarlehens gehört, dieses lediglich für wohnwirtschaftliche Zwecke zu verwenden. Neben dem Kauf oder Bau einer Immobilie gehören auch Modernisierungsmaßnahmen und das Ablösen von Altschulden dazu. Bausparen - GlossarDas klassische Bausparen gehört zu den grundlegenden Finanzierungssäulen einer Immobilienfinanzierung, das sich aus der Ansparphase, der Zuteilung und der Darlehensphase zusammen setzt. Bestimmte Einkommensgrenzen vorausgesetzt, können staatliche Fördermittel in Anspruch genommen werden, die an eine Sperrfrist von sieben Jahren gebunden sind. Eine Bewertungszahl , die sich nach der Höhe und der Dauer des Ansparens bemisst, eröffnet dem Bausparer die Möglichkeit, ein zinsgünstiges Bauspardarlehen in Anspruch nehmen zu können. ZuteilungsreifeDie Zuteilung eines Bausparvertrages ist von unterschiedlichen Kriterien abhängig. Eine Mindestvertragsdauer muss eingehalten werden, eine Mindestansparsumme von 40 bis 50 Prozent muss erreicht sein und die jeweilige Bausparkasse sollte eine entsprechend hohe Bewertungszahl für die Zuteilung vergeben haben. Die entscheidende Bewertungszahl orientiert sich dabei nicht nur an der angesparten Summe, sondern auch an der Dauer der Ansparphase. Sind all diese Kriterien erfüllt, wird der Bausparvertrag als zuteilungsreif gestellt. BaunebenkostenDiese Kosten müssen als Ausgaben gerechnet werden, die neben den eigentlichen Baukosten für die Planung, das Grundstück und die gesamte Ausführung des Bauvorhabens entstehen. ZinssatzBei einem Darlehen muss die jährliche gesamte Belastung in Prozent als Preis für ein Darlehen angegeben werden. Bei einem effektiven Jahreszins gelten die festgesetzten Konditionen für die komplette Laufzeit eines Darlehens. Arbeitgeberdarlehen - GlossarKreditform, die dem Arbeitnehmer zu günstigen Konditionen vom Arbeitgeber zur Verfügung gestellt wird. Dieses Darlehen soll in erster Linie dem Erwerb selbst genutzten Wohneigentums dienen, wobei die Rückzahlung meist mit dem laufenden Gehaltsanspruch vorgenommen wird. AufwendungsdarlehenDer Wohnungsbau wird durch ein Darlehen dieser Art vom Staat durch finanzielle Beihilfen gefördert. Laufende Zuschüsse und Abschreibungen gehören in erster Linie dazu. Zinsgünstige Darlehen dieser Art sind an bestimmte Einkommensgrenzen gebunden. Informationen dazu erteilen die örtlichen Ämter für Wohnungswesen. WohnungsbauprämieBestimmte Einkommensgrenzen vorausgesetzt, können Bausparer bereits ab 16 Jahren eine Wohnungsbauprämie in Anspruch nehmen. Die auf einen Höchstbetrag begrenzte Prämie richtet sich nach den individuellen Einkommen von Sparern, das bei Alleinstehenden nicht ein zu versteuerndes Jahreseinkommen von 25 600 Euro und bei Ehepaaren 51 200 Euro übersteigen darf. ZinsbindungsfristDiese Frist umschreibt den Zeitraum, in dem der Nominalzinssatz des Darlehens zwischen der Bank und dem Darlehensnehmer fest vereinbart wird. Geldgeber bieten unterschiedlich lange Zinsbindungsfristen an. Bei einem Immobiliendarlehen sind Zinsbindungsfristen bis zu 20 Jahre und länger möglich. Die Dauer dieser Zeitspanne sollte in erster Linie vom aktuellen Zinssatz abhängig gemacht werden, um sich einen günstigen Zins langfristig sichern zu können. ZinsenFür die Bereitstellung eines Darlehens muss der Darlehensnehmer an den jeweiligen Darlehensgeber ein Entgeld entrichten. In der Regel wird ein Zins als Prozentsatz vom Nominalbetrag des Darlehens angegeben. Bei einem Annuitätendarlehen wird der Nominalzinssatz meist per anno angegeben. AgioIn der Immobilienfinanzierung wird der Begriff Agio auch für "Aufgeld" verwendet, das für die Bereitstellung eines Baudarlehens bezahlt werden muss. AmortisationsdarlehenUnter einem Amortisationsdarlehen versteht man auch das Annuitätendarlehen, bei dem der Kreditnehmer während der Zinsbindungsfrist eine gleich bleibend hohe Jahresleistung (Annuität) zahlt, die aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil besteht. AmortisationHäufiger als Amortisation wird der Begriff "Tilgung" gewählt. Neben dem Darlehenszins stellt die Tilgung eine wichtige Komponente einer Immobilienfinanzierung dar und umschreibt die Teilrückzahlung eines Darlehens. Der Tilgungsanteil nimmt in entscheidendem Maße Einfluss auf die Dauer der Rückzahlung und somit auf die Höhe der gesamten Kreditkosten. Anschlussfinanzierung - GlossarNach Ablauf der Zinsbindungsfrist eines Hypothekendarlehens wird eine Anschlussfinanzierung notwendig, da meist noch eine Restschuld besteht, die getilgt werden muss. Nach "neuen" marktüblichen Zinsen wird ein weiterer Kreditvertrag abgeschlossen oder es wird bei einer anderen Bank umgeschuldet. Je länger die Zinsbindung des Altvertrages, desto niedriger fallen die Restschulden aus. Das Verlängerungsangebot des ersten Darlehens wird auch Prolongation genannt. AnsparphaseEin Bausparvertrag setzt sich aus einer Anspar- und einer Darlehensphase zusammen. Anschaffungs- und HerstellungskostenAlle Aufwendungen, die im Zusammenhang mit dem Bau oder Erwerb eines Immobilie entstehen, gehören zu den Anschaffungs- und Herstellungskosten. » einen Finanzierungsvergleich anfordern » Beratung von einem unabhängigen Fachmann » jetzt Kaufpreis senken Angebot anfordern » die aktuellen Bauzinsen ansehen » Bausparen beim Testsieger
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