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Kapitallebensversicherung in Verbindung mit einem Kredit
Wer sich für ein Festhypothek- Kombidarlehen entscheidet, kombiniert ein tilgungsfreies Darlehen mit einer Kapital bildenden Lebensversicherung.
Hierbei entfällt die Zahlung einer Tilgungsrate, während für den Kredit über die gesamte Laufzeit lediglich Zinsen gezahlt werden müssen.
Zusätzlich wird eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen, für die monatliche Beiträge zu entrichten sind.
Ein Mix aus einer solchen Versicherung und einem Darlehensteil beinhaltet, dass nach Ablauf des Versicherungsvertrages der Kredit zurück gezahlt wird. Diese sogenannte Ablaufleistung setzt sich aus erwirtschafteten Überschussanteilen der Versicherers und der zu Vertragsbeginn garantierten Versicherungssumme zusammen.
Jedoch ist diese Form der Immobilienfinanzierung nicht frei von Risiken, die der Darlehensnehmer beachten sollte.
Dazu gehört beispielsweise, dass sich die prognostizierte Auszahlung am Ende des Vertrages oftmals nicht erfüllt und niedriger ausfällt als erwartet.
Zu den weiteren Unsicherheiten gehört auch das Festlegen der Versicherungssumme, mit der am Ende alles auf einmal zurück gezahlt werden soll.
Da Versicherungen Wohneigentum in den meisten Fällen lediglich bis zu einer Beleihungsgrenze finanzieren, die bei 40 bis 50 Prozent der gesamten Bau- oder Kaufsumme liegt, muss der Kreditnehmer die entstandene Finanzierungslücke meist mit einer zusätzlichen und kostspieligen 1b- Hypothek schließen.
Zu den weiteren Risiken dieser Finanzierungsform gehört auch, dass bei einer vorzeitigen Kündigung des Vertrages oder beim Verkauf der Immobilie gleich zwei Verträge aufzulösen sind. Das hat zur Folge, dass oftmals finanzielle Verluste damit verbunden sind. Verstärkt wird dieses Unsicherheitspotenzial auch durch die derzeit instabilen Rückkaufswerte von Lebensversicherungen.
Zu den wesentlichen Faktoren dieser Finanzierungsform gehört auch, dass sich das Zinsrisiko ungleich höher gestaltet, da während der ganzen Laufzeit einer solchen Versicherung Zinsen auf die volle Kreditsumme gezahlt werden müssen.
Daher sollte der Darlehensnehmer Chancen und Risiken einer solchen Kombination zur Immobilienfinanzierung genau abwägen und Vergleiche anstellen.
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