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Tilgung gibt Auskunft über den Finanzierungsverlauf
Nicht immer ist es der Zins, der über den Erfolg einer Baufinanzierung entscheidet; vielmehr muss der künftige Eigenheimbesitzer auch die Tilgung im Auge behalten.
Planungssicherheit kann jeder Verbraucher vom Renner unter den Hypothekendarlehen, dem Annuitätendarlehen, verlangen. In einem Mix aus einem gleich bleibenden Zins- und Tilgungsanteil wird die Kreditschuld an den jeweiligen Geldgeber gezahlt.
Die Höhe der Bauzinsen steht dabei in direkter Abhängigkeit von den tagesaktuellen Refinanzierungsmöglichkeiten der Bank wie auch der Länge der gewählten Zinsfestschreibung.
Das Annuitäten- oder Amortisationsdarlehen bietet den entscheidenden Vorteil, während der Zinsbindungsfrist für den Darlehensnehmer durch eine konstante Belastung einen fest kalkulierbaren Posten zu bieten.
Oft wurden, gerade in der Vergangenheit, Zinsbindungen von fünf oder zehn Jahren bei einem einprozentigen Tilgungssatz vereinbart. Doch angesichts der Tatsache, dass es mehrfach ein Zinstief gab, waren eher lange Laufzeiten von 15, 20 oder mehr Jahren gefragt und auch sinnvoll. Schließlich kann sich der Verbraucher auf diese Weise einen günstigen Zins sichern, ohne von Schwankungen an den Kapitalmärkten abhängig zu sein.
Bietet sich durch diese Tatsache die Chance, Geld einzusparen, kann dafür ein vergleichsweise höherer Tilgungssatz gewählt werden. Schließlich weiß jeder, dass die Tilgung einen entscheidenden Einfluss auf die Länge der gesamten Laufzeit und somit auch auf die Kosten nimmt.
Grundsätzlich sollte sich niemand von den niedrigen Monatsraten blenden lassen, wenn ein einprozentiger Tilgungssatz mit im Spiel ist. Dann muss man damit rechnen, dass sich die Hypotheken innerhalb von zwei Jahrzehnten nur um ein Drittel reduzieren. Unnötige und teure Mammutlaufzeiten sind dann die Folge und verteuern die gesamte Immobilienfinanzierung.
Jedoch gilt auch, dass grundsätzlich Vorsicht geboten ist, wenn eine kurze Zinsbindung gewählt wurde, die in Verbindung mit einer hohen Tilgung steht. Ist dann das Ende der Zinsbindung gekommen und das Zinsniveau hat sich verschlechtert, drohen hohe Kosten.
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