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Disagio- was bedeutet die Zinsvorauszahlung?

Ein Disagio bedeutet konkret für den Darlehensnehmer, dass ein Abschlag auf die beantragte Kreditsumme von der jeweiligen Bank einbehalten wird.

Wird ein Baudarlehen mit Disagio vereinbart, wird weniger Geld ausgezahlt, als ursprünglich aufgenommen. Die Mittel, die einbehalten werden, dienen im Grunde als Zinsvorauszahlung. Banken belohnen dieses Entgegenkommen in der Regel mit einem attraktiveren Nominalzins bei der Darlehensvergabe. Dieser liegt unter dem, was bei einer Vollauszahlung offeriert wird. Dieses Kriterium kann der Verbraucher positiv ausnutzen, denn die Anfangsbelastung wird auf diese Weise gesenkt.
Ist der Kunde jedoch auf den vollen Umfang des Baukredits angewiesen, muss von vornherein eine höhere Darlehenssumme aufgenommen werden, als eigentlich benötigt. Nutznießer dieser Vereinbarung ist naturgemäß der jeweilige Vermittler, denn dadurch erhöhen sich die Provisions- und Gebühreneinnahmen.
Doch ist diese Variante auch mit Vorsicht zu genießen, denn bei der Anschlussfinanzierung hat der Kunde meist das Nachsehen. Schließlich wird der zunächst günstigere Nominalzins an den aktuell gültigen angepasst, der für die komplette um den Disagio erhöhte Restschuld berechnet wird.
Für die Praxis bedeutet dies, dass bei einem ungünstigen Zinsniveau dann eine weitaus höhere Rate zu leisten ist als zu Beginn der Rückzahlung. Mit einem erhöhten Risiko verbunden ist auch die Kombination zwischen einem Disagio und einer variablen Zinsvereinbarung. Schließlich ist die Entwicklung der Kapitalmärkte nicht kalkulierbar und niemand weiß, wie lange dann der günstige Nominalzins auch wirklich gewährleistet wird.


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