Baufinanzierung

Wer auf der Suche nach einer günstigen Baufinanzierung ist, der sollte sich insbesondere für den Zinsvergleich interessieren. Denn bereits 0,01% im Zinssatz mehr, können einige hundert bis tausend Euro an Kreditkosten bedeuten.

Bei den Zinssätzen unterscheidet man den nominalen und den effektiven Zinssatz. Der Unterschied zwischen diesen beiden Zinssätzen liegt in den Kosten. Der Nominalzins ist der Zinssatz der von der Bank für die Ausgabe des Darlehens veranschlag wird, hierbei sind noch keine Kosten berücksichtigt. Nur der Effektivzinssatz beinhaltet diese Kosten, wenn es also um den Vergleich der Konditionen geht, sollten Sie den Effektivzins vergleichen.

Neben den Zinsen sollten Sie aber auch die Tilgung in Ihren Vergleich mit einfließen lassen, den die Tilgung entscheidet darüber wie viel und wie schnell Sie sich entschulden. Somit auch wie lange Sie Zinsen zahlen. Auch wenn Ihr Zinssatz als günstig ist, wenn Sie Ihre Zinsen z.B. 5 oder 10 Jahren länger zahlen müssen, machen Sie Verlust. Also sollte die Tilgung in dem Vergleich berücksichtigt werden.

Dabei unterscheidet man die laufende Tilgung und Sondertilgung. Die laufende Tilgung wird wie der Nominalzins von der Darlehenssumme in Prozent angegeben. Meist wird 1% laufende Tilgung vereinbart. Allerdings dauert die Rückzahlung dann meist mehr als 30 Jahre. Schon die Erhöhung auf 2% kann 5 bis 10 Jahre Darlehenslaufzeit sparen. Wenn Sie also die Option auf eine höhere Tilgung haben, sollten Sie diese nutzen.

Mit der Sondertilgung können Sie während der Laufzeit größere Beträge mit einer Einmalzahlung jährlich tilgen. So können Sie sich neben der laufenden Tilgung schneller entschulden. Die Sondertilgung kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn Sie keine höhere laufende Tilgung erhalten können oder sich die Kosten für eine hohe laufende Tilgung nicht leisten können. Eine weitere Möglichkeit ist, dass Sie mit jährlichen Sondereinnahmen wie Tantiemen rechnen und diese gern zur Tilgung nutzen wollen.

Fazit:

Bei Zinsvergleich Ihrer Baufinanzierung sollten Sie sowohl den Zinssatz (eher effektiv als nominal) berücksichtigen. Wichtig ist auch die Tilgung (laufend oder per Sonderzahlung) um die Darlehenszeit so kurz wie möglich zu halten.

Häufige Frage: Sind Sondertilgungen nur einmal?

Nein, die Sondertilgung kann meist jedes Jahr genutzt werden und ist auf einen maximalen Betrag und Anteil (z.B. 10% des Darlehens) beschränkt. Es fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an.

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